說(shuō)起信托，很多人覺(jué)得它神秘又可望不可即，你是不是也這樣認(rèn)為？事實(shí)上，信托是一種歷史悠久的財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容就是八個(gè)字——受人之托，代人理財(cái)。
信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。那么，你了解信托投資嗎？如何選擇靠譜的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品？投資信托有沒(méi)有什么“坑”，如何避免呢？3月15日晚8點(diǎn)，在金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃公開(kāi)課——安博士公益課堂第五課《信托投資，如何避免入坑》中，這些問(wèn)題均被一一解答。
恰逢“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日，本期安博士公益課邀請(qǐng)到平安信托科技運(yùn)營(yíng)總監(jiān)龍健和平安信托風(fēng)控部法律合規(guī)部總經(jīng)理鄭艷，為廣大消費(fèi)者揭開(kāi)信托的“高冷范”面紗，并為消費(fèi)者上了一堂生動(dòng)的信托投資者教育課。通過(guò)“認(rèn)識(shí)自己”、“認(rèn)識(shí)產(chǎn)品”、“銷售簽約”、“存續(xù)和退出”這四大環(huán)節(jié)，二位老師詳細(xì)講解了信托投資的完整流程和需要特別關(guān)注的事項(xiàng)，幫助金融消費(fèi)者防控風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)個(gè)人權(quán)益。
點(diǎn)擊進(jìn)入“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”——安博士公益課堂專題
知己知彼：跨進(jìn)信托“門(mén)檻”，做好風(fēng)險(xiǎn)匹配
信托是一種理財(cái)方式，是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為，同時(shí)又是一種金融制度。信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。信托是委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進(jìn)行管理和處分的行為。
鄭艷稱，區(qū)別于銀行、保險(xiǎn)、證券，信托產(chǎn)品對(duì)于個(gè)人投資者有一定的要求。
據(jù)了解，在投資者開(kāi)始購(gòu)買信托產(chǎn)品前，信托公司還要幫助投資者正確“認(rèn)識(shí)自己”�！霸鯓诱J(rèn)識(shí)自己，判斷自己適合什么風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，合格投資者要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這是很專業(yè)的一個(gè)過(guò)程”，龍健稱，因此信托公司專門(mén)設(shè)計(jì)了一套投資者調(diào)查問(wèn)卷來(lái)幫助客戶認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，同時(shí)信托公司還設(shè)置了客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的匹配規(guī)則，幫助客戶匹配適合自己的信托產(chǎn)品。
以平安信托為例，其將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為5個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好由低到高分別為保守型、穩(wěn)健型、平衡性、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高也分為5個(gè)等級(jí)，即R1到R5，分別為低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品只能匹配進(jìn)取型客戶，較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以匹配成長(zhǎng)型和進(jìn)取型客戶，以此類推。
信托公司設(shè)置了專業(yè)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的匹配規(guī)則，依據(jù)規(guī)則推薦合適的產(chǎn)品給到投資人。這就需要投資者認(rèn)真填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷。鄭艷表示，投資者調(diào)查問(wèn)卷的題目通俗易懂，并不難填，但最重要是要如實(shí)填寫(xiě)�！芭e兩個(gè)例子，比如家庭金融資產(chǎn)情況，這個(gè)是不包含房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的，并且要提供資產(chǎn)證明的；還有就是一個(gè)題目是‘您認(rèn)為自己能承受的最大投資損失是多少’，這個(gè)非常重要，客戶要做好產(chǎn)品盈虧的心理預(yù)期，并能承受一定的損失，這個(gè)也要如實(shí)的告訴金融機(jī)構(gòu)。”鄭艷稱。
龍健提醒消費(fèi)者，一定要知道自己的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如果風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配，客戶在認(rèn)購(gòu)環(huán)節(jié)沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)投資者調(diào)查問(wèn)卷，導(dǎo)致信托公司對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好產(chǎn)生錯(cuò)誤的結(jié)論，進(jìn)而理財(cái)經(jīng)理為客戶推薦的產(chǎn)品也會(huì)產(chǎn)生偏差。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)合理范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，由于客戶內(nèi)心真實(shí)的想法是無(wú)法接受該風(fēng)險(xiǎn)的，這樣就會(huì)引發(fā)客戶投訴。
據(jù)龍健介紹，此前有一位成長(zhǎng)型客戶購(gòu)買了較高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)匹配的。但后來(lái)客戶竟然投訴說(shuō)購(gòu)買的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于他的承受能力，但種種證據(jù)都證實(shí)理財(cái)經(jīng)理推介的是匹配的產(chǎn)品，客戶的投訴也就無(wú)效。
銷售簽約：防止被“飛單”，三招防“李鬼”
隨著我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，“飛單”事件也頻頻發(fā)生，很多金融消費(fèi)者辛苦賺的錢卻被惡意卷跑。
鄭艷表示，首先，投資者要樹(shù)立自主選擇、買者自負(fù)的理念，也就是說(shuō)買或不買金融產(chǎn)品，選擇哪只金融產(chǎn)品，必須是投資者自己決定的；其次，購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品不能在隨意的場(chǎng)所，需要到金融機(jī)構(gòu)的銷售專區(qū)進(jìn)行；最后，在簽署合同前，投資人一定要確認(rèn)好所選產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，買到適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品才是對(duì)自己和家人財(cái)產(chǎn)最好的保護(hù)。
鄭艷提醒投資者，千萬(wàn)不要聽(tīng)從一些不專業(yè)的客戶經(jīng)理或?yàn)榱耸r(shí)間隨便在咖啡店等地方簽約，很容易發(fā)生理財(cái)經(jīng)理為了高額傭金違法銷售非所屬金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，即業(yè)界所說(shuō)的“飛單”行為，投資人的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)根本無(wú)法得到保障�！案魑煌顿Y人在簽署合同的時(shí)候一定要注意是否有金融機(jī)構(gòu)的名稱以及金融機(jī)構(gòu)的蓋章，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的合作發(fā)行產(chǎn)品等言論一定要加以判斷和甄別�！�
龍健稱，消費(fèi)者簽署合同時(shí)，一定要看仔細(xì)合同條款是否和理財(cái)經(jīng)理推介的產(chǎn)品信息一致，除了關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的要素，以信托產(chǎn)品為例，比如信托計(jì)劃期限的約定，開(kāi)放日、估值日以及贖回封閉期、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)等的約定�！霸蹅兺顿Y人這么一大筆錢交給信托公司管理，在簽署合同的時(shí)候一定不要嫌麻煩，一定要仔仔細(xì)細(xì)閱讀合同條款�！�
目前信托業(yè)主要有兩大銷售模式：自營(yíng)直銷、代銷（銀行代銷、其他金融機(jī)構(gòu)代銷）。而信托代銷領(lǐng)域時(shí)有亂象發(fā)生，也曾出現(xiàn)過(guò)不少糾紛。比如，在裁判文書(shū)網(wǎng)上曾有代銷機(jī)構(gòu)與信托公司因服務(wù)費(fèi)用等問(wèn)題對(duì)簿公堂，近年來(lái)也有不少信托公司曾公告出現(xiàn)信托“李鬼”，即有人冒充該公司員工推介或銷售非該公司發(fā)行的產(chǎn)品等。
對(duì)此，鄭艷特別提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買代銷機(jī)構(gòu)代銷的信托產(chǎn)品時(shí)，要特別關(guān)注三個(gè)方面。首先，理財(cái)經(jīng)理提供的推介材料里肯定會(huì)寫(xiě)明這是代銷的信托產(chǎn)品；其次，在簽署合同時(shí)，投資者要關(guān)注信托合同是否標(biāo)明代銷機(jī)構(gòu)，一般在主合同和認(rèn)購(gòu)要素表中有體現(xiàn)代銷機(jī)構(gòu)；最后，在打款時(shí)，投資者一定要擦亮眼睛，收款帳戶一定是信托公司的帳戶，這是募集戶，是監(jiān)管要求開(kāi)立的帳戶。
如果投資者看了合同條款后還是不確定的話，龍健還分享了一個(gè)小訣竅，“可以撥打產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的官方電話咨詢。比如平安信托的官方客戶熱線：4008819888，我們會(huì)有專業(yè)人士告訴您所咨詢的電話是否是平安信托發(fā)行的產(chǎn)品�！�
存續(xù)和退出：重大事項(xiàng)發(fā)送報(bào)告給投資人
據(jù)鄭艷介紹，在信托產(chǎn)品的存續(xù)和退出過(guò)程中，信托公司都會(huì)發(fā)送定期報(bào)告給到投資人，將底層投資情況、產(chǎn)品分配、到期退出等情況，產(chǎn)品凈值變動(dòng)情況告知投資人，根據(jù)產(chǎn)品不同分為月報(bào)和季報(bào)。
同時(shí)，如果項(xiàng)目有重大事項(xiàng)，比如延期等，信托公司也會(huì)出具臨時(shí)報(bào)告，將重大信息披露給投資人。分配報(bào)告會(huì)以短信的形式送達(dá)到投資人，同時(shí)投資人也可以登錄官網(wǎng)和官方電話隨時(shí)咨詢相關(guān)信息。
事實(shí)上，主動(dòng)告知、如實(shí)披露，是信托公司義不容辭的職責(zé)。同時(shí)，信托公司還在內(nèi)部建立了保障客戶的產(chǎn)品信息知情權(quán)以及投訴的權(quán)利的機(jī)制。
“平安信托一直將客戶權(quán)益放在首位。除了前面提到的定期報(bào)告和臨時(shí)報(bào)告是最重要的客戶了解產(chǎn)品信息的途徑外，在產(chǎn)品存續(xù)過(guò)程中，投資人可以聯(lián)系自己專屬理財(cái)經(jīng)理咨詢相關(guān)問(wèn)題。如果投資人感覺(jué)自己的權(quán)益收到了侵害，也可以撥打咨詢和投訴熱線：4008819888。”龍健稱。
鄭艷再次強(qiáng)調(diào)，簽署合同很關(guān)鍵，一定要看仔細(xì)再簽署。最后送給消費(fèi)者兩句話，“賣方盡責(zé)，買者自負(fù)”，“產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”。
安博士公益課堂
安博士公益課堂是中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)平安為貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新時(shí)代公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)組織聯(lián)合會(huì)的指導(dǎo)下，共同推出的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”系列公開(kāi)課。通過(guò)創(chuàng)新公益宣傳模式，引導(dǎo)更多的社會(huì)公眾參與互動(dòng)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)；樹(shù)立正確金融消費(fèi)理念，引導(dǎo)理性消費(fèi)投資；防范非法金融活動(dòng)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；營(yíng)造風(fēng)清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。
安博士公益課堂將邀請(qǐng)長(zhǎng)期從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費(fèi)者傳遞各類金融知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
