近年來，信用卡的普及率越來越高，但也有人抱怨“刷卡一時爽，吃土到山崗”。其實，這可能是因為你沒有用對信用卡。 

　　4月8日晚8點，由中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”——安博士公益課堂第十一課《如何玩轉(zhuǎn)信用卡》準時播出。中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，正確使用信用卡不僅可以透支消費，還可以享受免息期、積分等多種優(yōu)惠。同時，通過合理使用信用卡，還有助于積累良好的個人信用。 

　　但他也強調(diào)，如果信用卡使用不當，也會給持卡人造成諸多不良影響，不僅會影響個人征信記錄，惡意透支等行為甚至還需要負刑事責任。 

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　　是否需要信用卡？ 

　　當下，部分年輕人沒有信用卡，他們覺得互聯(lián)網(wǎng)上有各種“白條”，可以不使用信用卡。 

　　“信用卡最好還是擁有一張或者兩張。”董希淼稱。 

　　第一，信用卡可以積累個人信用。他表示，這是信用卡最重要的一個功能，而且是信用卡獨有的，“通過合理使用信用卡，有助于幫你養(yǎng)成良好的消費習慣，并因此積累良好的個人信用�！� 

　　董希淼解釋稱，雖然互聯(lián)網(wǎng)上的各種“白條”等也能積累一定的信用，但是它們積累的信用跟信用卡積累的信用是完全不一樣的。信用卡的使用情況會進入央行征信系統(tǒng)，持卡人信用卡用得好，信用積累得好，以后買房、買車時申請貸款更容易獲批。而且，因為良好的信用，貸款的利率還可能有優(yōu)惠。 

　　第二，信用卡能方便地支付、結(jié)算。現(xiàn)在全國都有遍布城鄉(xiāng)的POS機，大多數(shù)商店、餐館都能使用信用卡。對于習慣在網(wǎng)上購物的人群來說，也能使用信用卡。董希淼稱，信用卡看似是一張卡片，它背后是小額信貸的支付結(jié)算功能，信用卡在互聯(lián)網(wǎng)上的很多場景也都能用，多數(shù)時候，持卡人不用把信用卡卡片一直帶在身邊，只要綁定好信用卡就可以使用。特別是出國的話，沒有信用卡很不方便。中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡遍布全球180多個國家，出國可以使用信用卡結(jié)算。 

　　第三，信用卡在一定程度上是身份的象征，甚至是地位的象征。董希淼解釋稱，首先，信用卡辦理有一定的門檻，一般要求申請人有穩(wěn)定的收入、穩(wěn)定的職業(yè)，持有信用卡至少表示有穩(wěn)定的收入。其次，一些高端的信用卡，更是持卡人地位的象征。他舉例稱，新冠肺炎疫情在全球爆發(fā)，很多海外人士買不到回國的機票，有些國際卡組織的黑金卡直接可以買機票，不但機票比較好買，價格上還有優(yōu)惠。 

　　如何用好信用卡？ 

　　董希淼表示，三招用好信用卡，可以幫持卡人省錢、賺錢。 

　　第一，用好信用卡免息期。免息期是指帳單日到還款日之間的這一段時期，即持卡人在帳單日之后消費，只要在還款日到來之前把所消費的款項還給銀行，那么該消費款項就是免費給持卡人用的。相當于在一定時間內(nèi)，銀行給持卡人提供一筆免費的貸款，不收任何利息，這就叫免息期。 

　　董希淼強調(diào)，持卡人一定要用好免息期。目前銀行貸款利率約為5%-6%，甚至更高，向銀行貸款要付利息。但信用卡不一樣，持卡人只要在還款日之前還清欠款，錢是免費給持卡人用的。一般來說，信用卡免息期最長有五十余天，最短有約二十天。“這是信用卡最大的的優(yōu)點之一，所以你一定要用好信用卡免息期，能幫你省錢�！� 

　　第二，用好信用卡積分。持卡人刷信用卡，一般都會有積分。不同銀行的信用卡積分方式不一樣，有些銀行的信用卡是消費一塊錢積一分，有些銀行的信用卡是消費十塊錢積一分。 

　　董希淼稱，銀行的信用卡網(wǎng)站上有積分商城，持卡人可以用積分去兌換很多商品�！澳憧梢匀�換充電器，你可以去換手機，有些銀行還可以用積分換成各種抵用券，如果你的積分多，甚至可以換成機票，”他表示，持卡人如果把信用卡積分用好，就是幫自己賺錢。 

　　第三，用好信用卡優(yōu)惠活動。董希淼介紹稱，信用卡優(yōu)惠活動有兩種，一種是銀行推出的優(yōu)惠活動，一種是商家、商戶推出的優(yōu)惠活動。 

　　他表示，很多銀行為了爭取更優(yōu)質(zhì)的客戶，辦卡有優(yōu)惠。比如，有的銀行推出用戶新辦信用卡活動，持卡人持新信用卡兩個月內(nèi)消費三筆以上，可以領一個拉桿箱；節(jié)假日，銀行也會推出一些優(yōu)惠活動，如五一期間持卡人單筆消費在188元以上，可以領一盒紙巾。 

　　另有很多商家、商戶也會推出優(yōu)惠活動。比如，某自助餐廳推出活動，使用某某銀行的信用卡結(jié)賬，可以打5折；另有餐廳表示，憑某某銀行的信用卡周三晚上用餐，符合一定條件可以參加抽獎。 

　　怎么用對信用卡？ 

　　董希淼表示，對持卡人而言，如果信用卡沒用對，會產(chǎn)生一些不良后果，甚至后果很嚴重。持卡人要注意避免出現(xiàn)三個“過度”，還要注意做到一個“必須”。 

　　第一，要避免過度申請信用卡。“我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在有一些人，特別是一些年輕人，以卡養(yǎng)卡，一個人辦了七八張甚至十多張信用卡，拆東墻補西墻，用這張信用卡的額度刷出來的錢，來還另外一張信用卡的欠款，這個是很不可取的�！倍�希淼建議，不要過度辦信用卡，拆東墻補西墻，只會讓持卡人的債務“雪球”越滾越大。 

　　他還提醒稱，辦理信用卡一定要到銀行網(wǎng)點、銀行的官方網(wǎng)站等正規(guī)的渠道。他提醒消費者，不要相信小廣告或手機收到的垃圾短信中所謂的“信用卡下卡快、額度高”。 

　　第二，要注意避免過度透支。董希淼稱，信用卡因為有免息期，刷卡的時候不用付現(xiàn)金，用起來很方便，有一些持卡人往往容易出現(xiàn)過度透支的情況。一般來說，信用卡每個月的透支額不能超過持卡人當月可支配收入的三分之一，否則屬于過度透支。有一句話叫“刷卡一時爽，吃土到傷感”，一定不能過度透支，要養(yǎng)成良好的刷卡習慣。 

　　第三，不能過度取現(xiàn)、分期。信用卡可以取現(xiàn)金。持卡人可用信用卡在ATM機上取出信用額度的10%的現(xiàn)金，部分銀行發(fā)行的信用卡取現(xiàn)額度甚至更高。董希淼表示，信用卡的這個功能是給持卡人應急用的，若持卡人突然需要現(xiàn)金，可以拿信用卡取現(xiàn)。但是取現(xiàn)的成本非常高，取現(xiàn)不但沒有免息期（免息期僅針對刷卡消費），利息還非常高，利息一般都是按日計算的，利率0.05%，年化利率或達18%以上。 

　　他還提醒稱，很多信用卡都有分期還款的功能，但辦理分期還款之后，欠款就沒有免息期了，而且分期還款手續(xù)費也不低。分期還款可以合理使用，但是不要過度使用。 

　　一個必須，是指必須按時還款。信用卡逾期將被納入征信，信用是個人的第二張身份證，是經(jīng)濟的名片，信用記錄上有污點將寸步難行。如果持卡人惡意透支，且額度很大，還可能需要負刑事責任。 

　　同時，董希淼也提醒持卡人，萬一信用卡不能及時還款，一定要主動跟銀行溝通，積極配合銀行制定還款計劃，而不要去相信網(wǎng)上所謂的信用卡代償App，那只會讓自己的信用卡債務越滾越大，利息越滾越多。 

　　他表示，當下受到疫情的沖擊，有些人的收入可能受到影響，應該主動與銀行溝通，爭取銀行的諒解，然后制定一個切實可行的還款計劃，以幫助自身走出債務危機。 

　　安博士公益課堂 

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實中共中央、國務院印發(fā)的《新時代公民道德建設實施綱要》，在中國網(wǎng)絡社會組織聯(lián)合會的指導下，共同推出的“金融消費者素養(yǎng)提升計劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導更多的社會公眾參與互動，普及金融基礎知識，提升消費者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費理念，引導理性消費投資；防范非法金融活動，及時進行風險提示；營造風清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費者權(quán)益保護相關的專業(yè)知識。 

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費者權(quán)益保護工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費者傳遞各類金融知識，提高金融風險防范意識。