中央金融工作會議提出要做好金融“五篇大文章”，指明了金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本方向，是新時代金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的行動指南。作為國有控股商業(yè)銀行，中信銀行堅決貫徹落實黨和國家的政策要求，以做好金融“五篇大文章”為發(fā)力點，不斷提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，為建設金融強國貢獻重要力量。

　　頂層設計全面發(fā)力，統(tǒng)籌落實國家戰(zhàn)略

　　中信銀行堅持將做好金融“五篇大文章”作為首要任務，精心組織、認真部署、確保實效。在頂層設計上，將“五篇大文章”納入全行2024-2026年發(fā)展規(guī)劃，出臺“五篇大文章”總體實施方案以及各篇大文章專項行動方案，形成具有中信特色的“1+5”政策實施體系，為業(yè)務發(fā)展錨定方向。在組織保障上，成立做好金融“五篇大文章”領(lǐng)導小組與五個專項工作小組，明確相關(guān)工作的牽頭部門和責任人，并建立定期溝通協(xié)調(diào)機制，深入研究解決業(yè)務開展中的痛點堵點難點，全力提升“五篇大文章”的業(yè)務發(fā)展質(zhì)效。在工作推動上，強化績效考核引導，加大資源配置傾斜，積極培育專業(yè)化人才隊伍，并從健全體制機制、推廣典型案例、做好監(jiān)測評價等方面強化過程管理，抓好各項舉措落地執(zhí)行。

　　科技金融向新而行，助力科技自立自強

　　科技金融是推動技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為新質(zhì)生產(chǎn)力、實現(xiàn)科技強國目標的有力支撐。中信銀行貫徹國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，引導金融資源向科技創(chuàng)新領(lǐng)域集聚，持續(xù)探索服務科技企業(yè)的創(chuàng)新模式。

　　構(gòu)建專業(yè)敏捷組織機制。制定《科技金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃》，在總行和12家重點分行成立科技金融中心，精選近200家科技金融先鋒軍支行，構(gòu)建“1+12+200”科技金融專業(yè)化、敏捷型組織體系，推進建立適應科技企業(yè)的授信審批體系和盡職免責機制。比如，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)投貸聯(lián)動“積分卡”審批模式，優(yōu)化科技因素得分，從評估財務“三張報表”到評估創(chuàng)新要素“第四張報表”，為數(shù)千家科技企業(yè)提供資金“及時雨”。

　　創(chuàng)新特色專屬產(chǎn)品體系。中信銀行研發(fā)基于機器學習模型的“火炬貸”、全線上產(chǎn)品“科創(chuàng)e貸”、聚焦高校院所的“科技成果轉(zhuǎn)化貸”，服務科技人才的“科創(chuàng)個人信用貸”等科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為各類科技主體提供特色金融服務。比如，基于科技部創(chuàng)新積分制，通過梯度提升決策樹模型（LightGBM）研發(fā)推出“火炬貸”，可實現(xiàn)對超過10萬科技企業(yè)的精準評價，并給予授信額度。借助多樣化專屬信貸產(chǎn)品，中信銀行有力推動了科技信貸投放。截至11月末，全行科技金融貸款余額達5407億元，較上年末增長14.3%。

　　提供全生命周期服務方案。借助中信集團“金融+實業(yè)”綜合優(yōu)勢，中信銀行牽頭集團兄弟公司成立了中信股權(quán)投資聯(lián)盟，打造覆蓋科技企業(yè)全生命周期的“股-貸-債-�！本C合服務方案，為企業(yè)提供多元化、“接力式”的金融服務，前五批國家級專精特新企業(yè)服務覆蓋率接近70%。比如，對種子期和初創(chuàng)期企業(yè)，提供科創(chuàng)e貸、創(chuàng)業(yè)投資；對成長期企業(yè)，提供投貸聯(lián)動、IPO保薦、股權(quán)激勵；對成熟期企業(yè)，提供包括并購融資、債券融資、跨境金融的綜合化服務。

　　綠色金融凸顯特色，助推綠色低碳轉(zhuǎn)型

　　綠色金融是落實國家雙碳戰(zhàn)略、推動社會低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要路徑。中信銀行將綠色金融作為全行發(fā)展“必選的賽道、必爭的陣地和必創(chuàng)的品牌”，為促進社會發(fā)展綠色轉(zhuǎn)型提供有力支持。

　　完善綠色發(fā)展機制。通過制定《綠色金融發(fā)展規(guī)劃》，出臺綠色低碳投資負面清單，中信銀行將綠色發(fā)展理念融入投資策略、資產(chǎn)配置、風控機制、考核激勵等經(jīng)營管理流程，并持續(xù)打造綠色示范行、專營支行和碳中和支行，給予專項政策和資源進行支持，豐富綠色金融業(yè)務組織體系。2023年，中信銀行在湖州分行掛牌全行第一家“綠色金融示范行”。今后5年，還計劃建設8-10家綠色金融示范行、碳中和網(wǎng)點等綠色金融特色機構(gòu)。

　　首創(chuàng)特色金融產(chǎn)品。中信銀行協(xié)同中信集團旗下兄弟單位，加大綠色債券、綠色租賃、綠色基金、綠色信托、綠色股權(quán)、綠色理財和碳金融等產(chǎn)品模式創(chuàng)新運用。比如，創(chuàng)新綠色財富管理產(chǎn)品，累計發(fā)行掛鉤綠色金融債券的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品近200只，募集金額超千億元；推出國內(nèi)首個銀行個人碳賬戶——“中信碳賬戶”，科學核算用戶日常生活的碳減排行為，鼓勵引導居民衣食住行更加節(jié)能環(huán)保。目前，該平臺注冊用戶已超2050萬戶，累計碳減排量超17萬噸，在同業(yè)中排名第一。

　　拓展綜合綠色金融服務。中信銀行積極擴大綠色金融生態(tài)圈，作為初創(chuàng)成員加入氣候投融資聯(lián)盟，與北京綠交所實現(xiàn)戰(zhàn)略合作，并深化與中信咨詢、信潤富聯(lián)、中匯信碳等中信集團旗下專業(yè)機構(gòu)的合作，為客戶提供涵蓋“產(chǎn)、融、智”綜合金融服務方案。比如，中信銀行聯(lián)合中信金租、中信建投證券等，向某新能源發(fā)電領(lǐng)域企業(yè)創(chuàng)新提供“融資租賃+固定資產(chǎn)貸款置換+集團電子委托貸款+發(fā)行綠色債”綜合金融服務方案，極大滿足了客戶低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展全生命周期中的資金需求。

　　普惠金融長效發(fā)展，精準惠及社會大眾

　　普惠金融是助力實現(xiàn)共同富裕、讓金融發(fā)展成果惠及更多市場主體和人民群眾的必由之路。中信銀行以推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為奮斗目標，構(gòu)建“價值普惠”的長效機制，探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。

　　打造專業(yè)化經(jīng)營模式。中信銀行創(chuàng)新打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”的普惠金融特色經(jīng)營模式。在總行端，按照“制度、流程、產(chǎn)品、風險、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一原則，推動普惠金融專業(yè)化、規(guī)范化和標準化發(fā)展。在分行端，搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，設置風險管理專門科室，配置專職客戶經(jīng)理、專業(yè)審批人等專業(yè)隊伍，持續(xù)提升一線人員專業(yè)性。

　　構(gòu)筑標準化高效產(chǎn)品體系。按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對接”模式，中信銀行建成涵蓋20多項產(chǎn)品的“中信易貸”標準化產(chǎn)品體系，推出“科創(chuàng)e貸”、“政采e貸”等線上化產(chǎn)品，并基于核心企業(yè)供應鏈推出“訂單e貸”以及“經(jīng)銷e貸”，大大減少小微企業(yè)融資時間成本。比如，2023年，中信銀行就利用“訂單e貸”、“經(jīng)銷e貸”為350家核心企業(yè)上下游2500余戶小微企業(yè)客戶提供普惠融資115億元，有效緩解了客戶資金緊缺的問題。

　　推廣智能化風控平臺。通過打造億級客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺，中信銀行搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的普惠金融智能風控平臺，實現(xiàn)客戶精準畫像、授信精準匹配和貸后精準跟蹤，讓風險管理從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變，提升服務精準度。目前，中信銀行普惠金融智能風險預警精確度超過80%，自動化定檢率超過90%，普惠小微企業(yè)貸款不良率僅為0.8%左右，處于自身歷史較低水平，也好于行業(yè)整體情況。

　　養(yǎng)老金融統(tǒng)籌發(fā)力，支持養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展

　　養(yǎng)老金融是支持我國養(yǎng)老事業(yè)、滿足居民養(yǎng)老需求的重要方式。中信銀行貫徹國家應對人口老齡化戰(zhàn)略，以滿足人民群眾多元化養(yǎng)老需求為己任，加快打造養(yǎng)老金融的“中信名片”。

　　建設養(yǎng)老金融生態(tài)圈。借助中信集團養(yǎng)老金全牌照優(yōu)勢，中信銀行與中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽等金融同業(yè)緊密聯(lián)動，并整合中信興業(yè)、中信醫(yī)療等實業(yè)公司在康養(yǎng)、醫(yī)療等方面的專長，牽頭成立中信養(yǎng)老金融工作室、年金工作室，還與中國老齡協(xié)會、中國老年大學協(xié)會建立獨家戰(zhàn)略合作，以養(yǎng)老金融生態(tài)圈為業(yè)務開展提供敏捷高效的組織保障。

　　擴大“養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務”金融傳統(tǒng)優(yōu)勢。在養(yǎng)老金金融方面，中信銀行具備企業(yè)年金、職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金業(yè)務多項資質(zhì)，擁有獨特的發(fā)展優(yōu)勢和基礎(chǔ)。截至11月末，全行養(yǎng)老金托管規(guī)模達5026億元，較上年末增長17.9%，規(guī)模居于行業(yè)頭部水平；個人養(yǎng)老金賬戶開戶約196萬戶，戶均繳存金額位于同業(yè)前列。在養(yǎng)老服務金融方面，中信銀行持續(xù)搭建“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系，在同業(yè)中首創(chuàng)“幸福+養(yǎng)老賬本”一站式養(yǎng)老規(guī)劃平臺，累計用戶已達420萬戶，市場影響力加快提升。

　　發(fā)力“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”金融新興領(lǐng)域。圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中的設備器械、食品藥品、養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)、老年用品等領(lǐng)域，中信銀行主動對接政府普惠養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項目，并針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和現(xiàn)金流特點，創(chuàng)新信貸、股權(quán)、REITs等業(yè)務模式，加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金支持，積極助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迭代升級。

　　數(shù)字金融科技驅(qū)動，激活內(nèi)外發(fā)展動能

　　數(shù)字金融是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、激活金融機構(gòu)自身與相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動能的強大推力。中信銀行貫徹國家加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的政策要求，以全面建設“數(shù)字中信”為目標，不斷推動人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深入應用，以數(shù)字化手段提升全行和客戶的發(fā)展成效。

　　健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型架構(gòu)。中信銀行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會，統(tǒng)籌推進數(shù)字金融工作，并圍繞信息技術(shù)管理部、軟件開發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心、科技運營中心構(gòu)建“一部三中心”組織架構(gòu)，聚焦業(yè)務板塊統(tǒng)籌、板塊間協(xié)作和業(yè)技數(shù)融合三大重點領(lǐng)域，健全協(xié)作組織模式。同時，還大力開展與外界合作，與華為、雄安新區(qū)合作成立三方金融數(shù)字化聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，聚焦金融科技應用前沿，加快深化產(chǎn)學研融合。

　　驅(qū)動“AI+BI”賦能業(yè)務。早在2017年，中信銀行就全面啟動、自主研發(fā)了人工智能平臺“中信大腦”，目前已經(jīng)形成AI技術(shù)生態(tài)體系，可提供智能對話、智能客服、智能影像、智能營銷、智能風控、機器人流程自動化六大人工智能服務，替代大量高頻、簡單的手工操作，落地場景超1000多個，日均調(diào)用量達千萬級。同時，對標業(yè)界一流數(shù)字化工具，打造核心智能BI數(shù)字化裝備，為業(yè)務智能流程再造、減負提質(zhì)增效等提供先進的平臺及工具能力支撐，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“隨需共享、敏捷自助”極大提升業(yè)務成效。

　　支持數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。中信銀行聚焦數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈，利用自身金融場景優(yōu)勢，發(fā)揮中信股權(quán)投資聯(lián)盟作用，通過聯(lián)合創(chuàng)新、場景開拓、產(chǎn)業(yè)賦能等服務，積極滿足人工智能、大數(shù)據(jù)、新一代通信技術(shù)和網(wǎng)絡安全等領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資需求，為新技術(shù)新模式提供精準金融支持，助力數(shù)字金融企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　放眼未來，商業(yè)銀行做好金融五篇大文章“只有進行時，沒有完成時”，服務實體經(jīng)濟發(fā)展任重道遠。中信銀行將繼續(xù)堅定落實黨中央決策部署，深入做好金融“五篇大文章”，向社會提供具有中信特色的多元化綜合化金融服務，為金融強國建設奉獻更多的中信銀行力量。