普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。

　　近日，《金融時報》記者跟隨中國人壽壽險公司到山東多地調(diào)研，深入了解普惠保險如何進一步將“普”做廣、把“惠”做實，為山東這一經(jīng)濟大省、人口大省高質(zhì)量發(fā)展提供保險動能。

　　醫(yī)療費用再報銷

　　政府指導(dǎo)可信賴，基本醫(yī)保再延增；

　　低保費關(guān)愛加倍，0元起惠民利民；

　　連續(xù)參保待遇高，既往疾病影響少；

　　……

　　本地就醫(yī)一站式，健管增值權(quán)益多。

　　《金融時報》記者在濟南市一個公交車站廣告牌上看到了2024年“齊魯保”的宣傳內(nèi)容。隨著2024年“齊魯�！边M入?yún)⒈Ｆ�，這樣的宣傳內(nèi)容在濟南市人流量較大的公共場所隨處可見。一位正在等車的市民對記者說：“我們同事去年買了‘齊魯�！�，手術(shù)多賠了不少錢。我今年也打算買一份，保費也不高。”

　　“齊魯�！弊鳛槌鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，具有保費低、保額高、不限制帶病體投保等惠民特點。濟南市醫(yī)療保障局黨組成員、副局長殷圣勇近日在新聞發(fā)布會上表示，自2020年起，“齊魯�！币堰B續(xù)推出了四期產(chǎn)品，對基本醫(yī)保未能覆蓋的保障范圍進行了有效補充，梯次減輕了重特大疾病患者的就醫(yī)負(fù)擔(dān)，符合社會所需、群眾所盼，得到了廣大群眾的充分認(rèn)可。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月，2023年“齊魯保”已累計賠付參保人16.69萬人次。

　　對于“齊魯�！睖p輕就醫(yī)負(fù)擔(dān)，申先生感受深刻。2022年8月，申先生出現(xiàn)行走不穩(wěn)，左側(cè)下肢無力的癥狀，于是立即前往山東省中醫(yī)藥大學(xué)附屬醫(yī)院就診。經(jīng)檢查，申先生不幸被確診為膠質(zhì)母細(xì)胞瘤。為得到更好的治療，申先生決定術(shù)后在化療的同時接受膠質(zhì)母細(xì)胞瘤創(chuàng)新療法——腫瘤電場治療。自2023年1月開始，申先生個人購藥三次，總花費高達398994元。由于投保了“齊魯�！保�其中的“愛普盾-腫瘤電場治療”責(zé)任報銷了190497元，極大程度減輕了申先生的經(jīng)濟壓力。

　　為了最大限度實現(xiàn)惠民利民，2024年“齊魯�！崩^續(xù)“卷”了起來。一方面，保費整體向下調(diào)整。2024年“齊魯�！笔状伟凑漳挲g段劃分了每人每年59元、139元、169元三個繳費標(biāo)準(zhǔn)，同時對于集體投保、家庭投保、特定群體等情形給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。另一方面，賠付率向上調(diào)整。中國人壽濟南市分公司發(fā)揮保險精算的專業(yè)優(yōu)勢，通過測算，2024年“齊魯�！碑a(chǎn)品賠付率將達到80%以上。

　　被稱為“惠民�！钡某鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，作為普惠保險中知名度最高的產(chǎn)品，已經(jīng)成為基本醫(yī)保的重要補充。保費低、保額高、不限制帶病體投保等特點，充分體現(xiàn)了普惠保險的“普”與“惠”。但是，如何在堅持“普”與“惠”的同時，降低賠付率較高的風(fēng)險，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展？

　　“關(guān)鍵在于提高承保覆蓋面�！睋�(jù)中國人壽山東省分公司健康保險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，多年來，該公司借助服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和隊伍優(yōu)勢，大力推進“齊魯保”的覆蓋面。數(shù)據(jù)顯示，“齊魯�！钡谋ＹM規(guī)模由2021年的4553萬元提升至2023年的1.15億元，為可持續(xù)經(jīng)營打下了堅實的基礎(chǔ)。

　　為老年人的意外再兜底

　　老年人是普惠保險的重要服務(wù)人群。對于山東這一人口大省而言，守護好老年人的美好生活至關(guān)重要。

　　“平時給老人買件衣服是孝順，給老人買一份保障也是孝順。”臨沂市蒙陰縣宋家莊村宋大娘的兒媳婦夏女士談起了自己對保險的理解。

　　得出這樣的結(jié)論，源于三次賠付。三四年前，夏女士的媽媽和爸爸接連出現(xiàn)意外，保險共賠付了1萬多元。第二年進入續(xù)保期的時候，“娘家媽媽主動提醒我別忘了投保，還說‘我自己買吧’�！睂崒嵲谠诘睦碣r使夏女士一家切身體會到了保險的好處，她也一直堅持給家里的老人買保險。前不久，宋大娘在洗澡的時候不小心滑倒導(dǎo)致骨折，一共花了2700余元。其中，新農(nóng)合報銷了580余元，保險賠了1100元。

　　得到夏女士一家人認(rèn)可的保險是山東省“銀齡安康工程”中的老年人意外傷害保險。

　　老年人身體機能逐漸下降，對抗意外風(fēng)險的能力也逐漸減弱，成為意外傷害事故的高發(fā)人群。一旦發(fā)生意外傷害事故，不僅會對老年人造成身心上的傷害，也會增加其家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

　　山東作為全國老年人口最多、老齡化程度最嚴(yán)重的省份之一，在養(yǎng)老保障方面面臨較大的挑戰(zhàn)。為提高老年人的抗風(fēng)險能力，減輕政府和家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，2008年起，山東省正式實施“銀齡安康工程”，其中專為老年人量身定做的意外險，為老年人日常生活中發(fā)生的意外傷害提供保障，且交費低、保障適度、投保簡便、理賠便捷。

　　蒙陰縣民政局副局長徐西亮表示，“銀齡安康工程”取得了顯著的社會效益。從最初的政府推動為主，到目前的群眾自發(fā)投保，可以看出這項工作順應(yīng)了人口老齡化的趨勢，保障了投保老年人的合法權(quán)益，減輕了投保家庭負(fù)擔(dān)，得到了群眾認(rèn)可。

　　記者從中國人壽山東分公司了解到，16年來，“銀齡安康工程”累計參保人次超過1.04億人，提供超過3.1萬億元的風(fēng)險保障，賠付人次超過115萬人，賠付金額超過23億元。

　　為了做好宣傳、投保、理賠工作，中國人壽山東分公司建立了一支“銀齡安康”專項服務(wù)團隊。目前，在16個地市的政保服務(wù)專員人數(shù)已超900人，專門負(fù)責(zé)宣傳、咨詢、承保、理賠等工作，切實讓這項惠民工程惠及更多老年人。

　　夏女士告訴記者，宋大娘住院后她便及時聯(lián)系了中國人壽的服務(wù)專員，出院當(dāng)天向保險公司提交材料后，下午理賠款就到賬了。

　　員工保障再升級

　　記者在調(diào)研中深刻感受到，普惠保險發(fā)展呈現(xiàn)兩個特點：一是擴面，將更多未覆蓋的風(fēng)險納入到保險責(zé)任中；二是提質(zhì)，將原本低標(biāo)準(zhǔn)的保障升級。補充工傷保險就是保障擴面的實踐。

　　工傷保險制度是重要的社會保險制度，在保障職工合法權(quán)益，分散用人單位風(fēng)險、促進企業(yè)安全生產(chǎn)、維護社會和諧穩(wěn)定等方面具有重要作用。不過，由于我國現(xiàn)行工傷保險制度是針對傳統(tǒng)的用工方式設(shè)計，建立在勞動關(guān)系的基礎(chǔ)上，而部分靈活就業(yè)群體沒有與企業(yè)建立勞動關(guān)系，所以無法直接納入到現(xiàn)行的工傷保險制度。

　　據(jù)蒙陰縣人社局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在蒙陰縣7萬就業(yè)人口中，靈活就業(yè)人員有1萬人�！皩�國家工傷保險制度保障之外的所有非勞動關(guān)系的靈活就業(yè)人員以及新就業(yè)形態(tài)下人員全部納入補充工傷保障范疇，成為當(dāng)務(wù)之急�！�

　　為了解決這一當(dāng)務(wù)之急，8月，臨沂市人社局正式發(fā)布了《臨沂市補充工傷保險辦法（試行）》。道路貨物運輸司機、外賣員、電商主播、網(wǎng)約車司機、代駕司機、貨運司機等未納入現(xiàn)行國家工傷保險制度參保范圍的人員均可投保補充工傷保險，為切實解決新就業(yè)形態(tài)勞動者等參保困難人群的職業(yè)風(fēng)險難題提供了答案。

　　作為補充工傷保險的經(jīng)辦機構(gòu)，中國人壽充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全、宣傳渠道廣泛的優(yōu)勢，緊鑼密鼓地推進補充工傷保險的宣傳工作。10月10日，蒙陰縣人社局聯(lián)合中國人壽蒙陰縣支公司開展補充工傷保險培訓(xùn)宣傳。會后，多家企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，補充工傷保險政策為企業(yè)有效化解職工職業(yè)風(fēng)險，為用人單位提供了一套有效的職工風(fēng)險保障方案。

　　國家工傷保險與商業(yè)保險相互配合，形成多層次的工傷保障體系，提高了工傷保障的整體水平，更好地保障了勞動者的合法權(quán)益。

　　作為中國人壽蒙陰縣支公司的老客戶，山東德力公路工程有限公司的王孝常對保險的認(rèn)識可以概括為六個字——花小錢、辦大事。

　　山東德力公路工程有限公司成立于2013年，主要從事公路工程及公路養(yǎng)護工程管理�！拔覀児�司已經(jīng)連續(xù)11年在中國人壽投保員工意外險�！弊鳛榭h政府派駐德力公路的“紅領(lǐng)書記”，王孝常認(rèn)為，隨著公司生產(chǎn)規(guī)模不斷提升，保險在企業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮的作用日益彰顯，在減輕了企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的同時，也化解了多起工傷賠償糾紛。

　　當(dāng)下，企業(yè)對風(fēng)險管理的關(guān)注度日益提升。自今年起，中國人壽與縣級人力資源和社會保障局?jǐn)y手合作，共同為企業(yè)提供包括工傷預(yù)防、風(fēng)險管理、安全培訓(xùn)等在內(nèi)的多項服務(wù)，旨在增強企業(yè)對工傷預(yù)防的意識，降低工傷事故的發(fā)生概率，進而減少企業(yè)的經(jīng)濟損失。

　　“前期的培訓(xùn)非常重要，在經(jīng)過相關(guān)培訓(xùn)后，企業(yè)內(nèi)部安全意識整體增強，可以達到減少賠償?shù)哪康�。有的員工可能會因為意外骨折，甚至死亡，即使賠得再多，也難以彌補受傷或死亡帶來的痛苦。因此，對于企業(yè)職工的安全防范意識培訓(xùn)非常重要�！蓖跣⒊１硎荆�通過保險公司專業(yè)的方案設(shè)計與周到的服務(wù)，德力公路不斷完善職工保障體系，為企業(yè)風(fēng)險防范、安全生產(chǎn)、工傷預(yù)防提供了有力支撐。（記者 付秋實）