藍(lán)鯨新聞12月12日訊（記者 石雨）歷經(jīng)兩年試點(diǎn)后的個(gè)人養(yǎng)老金制度，將于12月15日起實(shí)現(xiàn)全面鋪開，從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大至全國(guó)，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可參加。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)積極預(yù)計(jì)，市場(chǎng)將迎來(lái)歷史性的政策機(jī)遇期，各類金融機(jī)構(gòu)將圍繞全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構(gòu)建差異化、多元化產(chǎn)品體系，尤其是實(shí)現(xiàn)對(duì)靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務(wù)覆蓋，將進(jìn)一步激發(fā)全社會(huì)積極養(yǎng)老意識(shí)，厚積養(yǎng)老金融資金。

　　面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的擴(kuò)容與優(yōu)化，作為產(chǎn)品主要管理人之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，今日已有保險(xiǎn)公司“趁機(jī)”發(fā)布新版稅優(yōu)產(chǎn)品。多家機(jī)構(gòu)在接受藍(lán)鯨新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，在產(chǎn)品端，將推出適配消費(fèi)者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃的產(chǎn)品，同時(shí)在流程優(yōu)化和產(chǎn)品特色上形成差異化服務(wù)和產(chǎn)品供給；在投資端，則要加快相關(guān)投研體系建設(shè)，提升養(yǎng)老資金服務(wù)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　兩年試點(diǎn)后邁向全面實(shí)施，產(chǎn)品、領(lǐng)取方式等多維擴(kuò)容、優(yōu)化

　　2022年11月4日，人社部、財(cái)政部等多部門共同發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金具體含義、參加流程、領(lǐng)取方式、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信披等具體規(guī)定進(jìn)行明確，也為我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式啟動(dòng)定錨啟航。2022年11月25日，人社部確定并發(fā)布了個(gè)人養(yǎng)老金現(xiàn)行城市（地區(qū)）名單，涵蓋31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）的36個(gè)先行城市（地區(qū)）。

　　個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)正式啟動(dòng)，隨后，銀行作為賬戶制主體及資金賬戶提供方開啟一場(chǎng)熱鬧的“開戶賽”，放出各種“羊毛”吸引消費(fèi)者；保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)子等各類金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出產(chǎn)品，逐步形成跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　從成績(jī)來(lái)看，開戶方面，據(jù)人社部披露數(shù)據(jù)，截至今年6月底，超過(guò)6000萬(wàn)人參加個(gè)人養(yǎng)老金。據(jù)中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)交流會(huì)上的最新數(shù)據(jù)，截至2024年11月26日，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬(wàn)戶。

　　產(chǎn)品端，截至今日，據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，共有理財(cái)類產(chǎn)品26款，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466款，保險(xiǎn)類產(chǎn)品165款，基金類產(chǎn)品200款，合計(jì)推出產(chǎn)品857款。

　　“經(jīng)歷兩年試點(diǎn)，從市場(chǎng)角度來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)參與主體持續(xù)增加，產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，市場(chǎng)宣教程度不斷深化。從消費(fèi)者角度來(lái)看，參與人群在分階段、多層次的養(yǎng)老保障需求上，可以依據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)行養(yǎng)老資金的多元化、分階段配置，豐富養(yǎng)老金資金來(lái)源，緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力�！� 大家保險(xiǎn)集團(tuán)臨時(shí)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、戰(zhàn)略總監(jiān)、大家養(yǎng)老保險(xiǎn)臨時(shí)負(fù)責(zé)人鄭常勇向藍(lán)鯨新聞分析道，“無(wú)論從市場(chǎng)還是消費(fèi)者群體看，個(gè)人養(yǎng)老金已經(jīng)具備全面實(shí)施的條件，未來(lái)將有利于推動(dòng)解決‘未富先老’問(wèn)題，有利于積極踐行人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略�！�

　　“兩年來(lái)，先行工作取得積極成效，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)”，人社部總結(jié)表示，在此基礎(chǔ)上，為加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施。

　　《 關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》）從擴(kuò)大實(shí)施范圍、優(yōu)化產(chǎn)品供給、提高管理服務(wù)水平、完善領(lǐng)取條件和辦法、加強(qiáng)綜合監(jiān)管、做好組織實(shí)施等方面為個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施明確細(xì)則與方向。

　　其中尤為值得關(guān)注的是，在產(chǎn)品端《通知》明確豐富產(chǎn)品種類，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限和利率。

　　領(lǐng)取條件和辦法實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步優(yōu)化，比如領(lǐng)取情形的增加，《通知》明確，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，具體辦法另行制定。

　　領(lǐng)取方式方面，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。參加人提出變更領(lǐng)取方式，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)受理。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)聲：市場(chǎng)迎歷史性機(jī)遇期，強(qiáng)化供給、升級(jí)投研體系

　　伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推廣落地，鄭常勇向藍(lán)鯨新聞分析指出，“個(gè)人養(yǎng)老金開戶人員將進(jìn)一步擴(kuò)增，新增客戶的廣泛性與多元性，將激活供給端的活力，預(yù)計(jì)包括銀行、理財(cái)子公司、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，將進(jìn)一步加大產(chǎn)品供給，豐富產(chǎn)品類型，提供適配個(gè)人養(yǎng)老金客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的各類型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以滿足客戶多層次、多元化、多樣性養(yǎng)老需求�！�

　　作為產(chǎn)品供給側(cè)的重要參與者，保險(xiǎn)公司在兩年的試點(diǎn)積極參與。目前推出的165款入池保險(xiǎn)類產(chǎn)品中，主要涵蓋年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。相關(guān)產(chǎn)品針對(duì)客戶長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)，涵蓋養(yǎng)老年金、身故保險(xiǎn)金等保障支持，滿足客戶退休養(yǎng)老后的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。

　　據(jù)藍(lán)鯨新聞近期調(diào)研，兩年間，個(gè)人養(yǎng)老金制度中的保險(xiǎn)角色，已從以往的“弱勢(shì)”角色，逐步發(fā)展為保險(xiǎn)營(yíng)銷人員獲客的有效工具，保險(xiǎn)產(chǎn)品正以兼具保障與儲(chǔ)蓄功能、保本與彈性收益吸引著投資者。

　　從多家公司披露的成績(jī)單來(lái)看，如已有15款產(chǎn)品入池的國(guó)民保險(xiǎn)，累計(jì)銷售個(gè)人養(yǎng)老金3萬(wàn)件，總保費(fèi)逾4億元，件均保費(fèi)約1.2萬(wàn)元；泰康養(yǎng)老自2023年5月啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售以來(lái)，截至2024年12月，累計(jì)銷售個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品11萬(wàn)件，保費(fèi)規(guī)模超12億元；截至目前，陽(yáng)光人壽為超過(guò)2.1萬(wàn)客戶提供個(gè)養(yǎng)養(yǎng)老保障，新單規(guī)模保費(fèi)超2.5億元。

　　多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向藍(lán)鯨新聞表示，發(fā)力養(yǎng)老金融給保險(xiǎn)公司的高質(zhì)量發(fā)展提供了機(jī)遇，在老齡化進(jìn)程加快、市場(chǎng)需求迫切、消費(fèi)者認(rèn)知進(jìn)一步提升背景下，“期待個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施”。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金全國(guó)推開之后，市場(chǎng)預(yù)計(jì)將迎來(lái)歷史性的政策機(jī)遇期，借個(gè)人養(yǎng)老金政策全國(guó)推廣的東風(fēng)，各類金融機(jī)構(gòu)將圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構(gòu)建差異化、多元化產(chǎn)品體系，提供特色化、品質(zhì)化綜合服務(wù)，尤其是實(shí)現(xiàn)對(duì)靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務(wù)覆蓋，將進(jìn)一步激發(fā)全社會(huì)積極養(yǎng)老意識(shí)，厚積養(yǎng)老金融資金�！� 國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)道。

　　區(qū)別于此前的36地試點(diǎn)，全國(guó)鋪開對(duì)于參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的保險(xiǎn)公司形成考驗(yàn)，進(jìn)一步，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備如何動(dòng)作，抓住市場(chǎng)機(jī)遇？

　　藍(lán)鯨新聞注意到，在《通知》印發(fā)之際，有保險(xiǎn)公司即刻上架相關(guān)新品，迎接個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施。如太保壽險(xiǎn)推出新款兩全保險(xiǎn)，匹配延遲退休年齡，滿期確定給付基本保險(xiǎn)金額，并提供身故、全殘雙重保障。

　　大都會(huì)人壽相關(guān)人士向藍(lán)鯨新聞表示，未來(lái)隨著制度的全面推行與延遲退休政策的實(shí)施，將從加強(qiáng)供給側(cè)的角度，推出適配消費(fèi)者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃的產(chǎn)品，也將進(jìn)一步結(jié)合消費(fèi)者在不同購(gòu)買場(chǎng)景、購(gòu)買渠道上的消費(fèi)習(xí)慣及特點(diǎn)，在流程優(yōu)化和產(chǎn)品特色上形成差異化服務(wù)和產(chǎn)品供給。

　　據(jù)泰康養(yǎng)老介紹，該公司以“職域服務(wù)模式”為支點(diǎn)，推動(dòng)養(yǎng)老二三支柱融合。通過(guò)統(tǒng)一的政策宣傳、產(chǎn)品講解以及協(xié)助報(bào)稅等服務(wù)，簡(jiǎn)化職工參與流程，提高個(gè)人養(yǎng)老金的知曉率和參與率。

　　陽(yáng)光人壽向藍(lán)鯨新聞介紹，公司已在內(nèi)部發(fā)文要求各分公司積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)厝松绮块T對(duì)接匯報(bào)尋求支持和指導(dǎo)，主動(dòng)承擔(dān)個(gè)人養(yǎng)老金政策宣講責(zé)任，協(xié)助政府部門大力推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施。在產(chǎn)品端，陽(yáng)光人壽提出，會(huì)在在售的固定收益類保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，積極研發(fā)浮動(dòng)收益類保險(xiǎn)產(chǎn)品；在銷售端，從個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃能力提升、渠道差異化推動(dòng)等多方面進(jìn)行發(fā)力，根據(jù)符合個(gè)養(yǎng)政策客群的不同特征，匹配各渠道的差異化特點(diǎn)，推行有針對(duì)性的推動(dòng)策略。

　　值得一提的是，伴隨著個(gè)人養(yǎng)老金的全面實(shí)施，資金入池帶來(lái)的增量亦備受關(guān)注。針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資端，國(guó)民養(yǎng)老提出，要加快建設(shè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)相適配的投研體系，形成以宏觀研究為主導(dǎo)的養(yǎng)老資金投資戰(zhàn)略框架和邏輯。聚焦科技金融和綠色金融，踐行長(zhǎng)期價(jià)值投資，切實(shí)提升養(yǎng)老資金服務(wù)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。