繼保險(xiǎn)業(yè)第三個(gè)“國(guó)十條”印發(fā)后，財(cái)險(xiǎn)業(yè)率先在保險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域迎來(lái)了高質(zhì)量發(fā)展的政策指南。近日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《行動(dòng)方案》），以20條具體措施，明確了未來(lái)5年財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路線(xiàn)圖。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，著力做好強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促改革各項(xiàng)工作，是財(cái)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基石和重要保障�！缎袆�(dòng)方案》目標(biāo)明確且意義重大，旨在保持財(cái)險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)增長(zhǎng)，大力提升行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力與綜合實(shí)力，努力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，為財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

　　財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來(lái)五年發(fā)展目標(biāo)明晰

　　“中央金融工作會(huì)議要求全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)要回歸保障本源，聚焦主責(zé)主業(yè)，不斷增強(qiáng)保障能力�！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域提出明確改革要求，近期，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》，出臺(tái)《行動(dòng)方案》有助于推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)更好貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于財(cái)險(xiǎn)工作的要求。

　　近年來(lái)，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出穩(wěn)健增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了十分重要的作用。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)89家，合計(jì)資金運(yùn)用余額超2.1萬(wàn)億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)8456萬(wàn)億元。另有數(shù)據(jù)顯示，僅2024年前10個(gè)月，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.43萬(wàn)億元，保險(xiǎn)金額達(dá)1.40兆億元，保險(xiǎn)賠款支出9095億元。按可比口徑，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)5.7%，保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)37.3%，賠付支出同比增長(zhǎng)7.1%。

　　但在發(fā)展的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)也面臨一些“成長(zhǎng)的煩惱”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，財(cái)險(xiǎn)一些領(lǐng)域違法違規(guī)問(wèn)題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，需要全面加強(qiáng)監(jiān)管防范化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)面臨市場(chǎng)體系有待健全、發(fā)展質(zhì)量有待提高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待增強(qiáng)等問(wèn)題，亟須加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)，從體制機(jī)制推動(dòng)解決制約財(cái)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題。

　　在這樣的背景下，《行動(dòng)方案》為財(cái)險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步勾勒出未來(lái)五年的發(fā)展目標(biāo)：保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力逐步增強(qiáng)，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)此作出進(jìn)一步闡釋?zhuān)骸皩?duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)而言，《行動(dòng)方案》的強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)措施可以規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，使財(cái)險(xiǎn)公司在合法合規(guī)的框架內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，提升行業(yè)形象，但僅僅有嚴(yán)監(jiān)管是不夠的，更重要的是引導(dǎo)合理競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，《行動(dòng)方案》兩者并重，嚴(yán)監(jiān)管是手段，高質(zhì)量發(fā)展才是目標(biāo)�！�

　　強(qiáng)監(jiān)管與防風(fēng)險(xiǎn)齊頭并進(jìn)

　　具體來(lái)看，《行動(dòng)方案》從三個(gè)維度明確了財(cái)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。

　　在強(qiáng)化全面監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)方面，《行動(dòng)方案》從強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入退出監(jiān)管、推進(jìn)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管、從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為、健全審慎監(jiān)管制度規(guī)則等方面提升財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管質(zhì)效。以增強(qiáng)資本補(bǔ)充能力、健全監(jiān)測(cè)預(yù)警體系、完善風(fēng)險(xiǎn)防范化解處置機(jī)制、豐富風(fēng)險(xiǎn)化解處置方式等為抓手，提升財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力。

　　在深化改革開(kāi)放，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，《行動(dòng)方案》引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把好發(fā)展定位，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、推進(jìn)高水平對(duì)外開(kāi)放。推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、保障國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系建設(shè)。

　　在營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境方面，《行動(dòng)方案》從加大政策支持力度、強(qiáng)化金融文化建設(shè)、凝聚發(fā)展合力、提升全社會(huì)財(cái)險(xiǎn)保障意識(shí)等方面發(fā)力，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　其中，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)被放在首要位置。在華北電力大學(xué)新金融法學(xué)研究中心主任陳燕紅看來(lái)，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的核心目標(biāo)在于通過(guò)“監(jiān)管+風(fēng)險(xiǎn)防控”的雙輪驅(qū)動(dòng)，確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性和穩(wěn)定性。通過(guò)“強(qiáng)監(jiān)管”遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)市場(chǎng)主體的優(yōu)勝劣汰，確保行業(yè)“結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序”。

　　比如，在推進(jìn)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管上，《行動(dòng)方案》要求健全財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)和分類(lèi)監(jiān)管制度，完善評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用相關(guān)規(guī)則，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣導(dǎo)向。記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年10月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司向各金融監(jiān)管局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)指標(biāo)及評(píng)分規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》，以九大維度104個(gè)指標(biāo)構(gòu)建了一個(gè)全面綜合的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，擬推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)監(jiān)管和分類(lèi)監(jiān)管更進(jìn)一步。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，可以促使保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心前移，注重風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)警、早干預(yù)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)回歸保障本源，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成與其風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的發(fā)展模式。

　　再比如，在風(fēng)險(xiǎn)化解處置方式上，《行動(dòng)方案》提出，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司兼并重組，支持有條件的機(jī)構(gòu)“遷冊(cè)化險(xiǎn)”，運(yùn)用市場(chǎng)化、法治化方式出清風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、不具持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依法開(kāi)展市場(chǎng)退出，研究相關(guān)配套政策。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“遷冊(cè)化險(xiǎn)”這一方式首次在官方文件中出現(xiàn)，即把問(wèn)題險(xiǎn)企的注冊(cè)地遷往異地。這進(jìn)一步拓寬了財(cái)險(xiǎn)公司出清風(fēng)險(xiǎn)的路徑，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供了更多的選擇與空間。

　　進(jìn)一步推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)提質(zhì)增效

　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型，新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)和社會(huì)需求不斷涌現(xiàn)，而財(cái)險(xiǎn)業(yè)連接各行各業(yè)、關(guān)系國(guó)計(jì)民生，一直服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。比如，2023年，河北、北京等16個(gè)地區(qū)遭遇嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，財(cái)險(xiǎn)業(yè)對(duì)受災(zāi)地區(qū)理賠金額126億元，有力支持災(zāi)后恢復(fù)重建；在2023年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.64億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.98萬(wàn)億元；截至2023年底，消費(fèi)者車(chē)均繳納保費(fèi)較車(chē)險(xiǎn)綜合改革前大幅減少21%，惠及全國(guó)3億多車(chē)主。

　　如何推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)提升？金融監(jiān)管總局上述負(fù)責(zé)人表示，《行動(dòng)方案》聚焦推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)提質(zhì)增效，更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，更好滿(mǎn)足人民群眾新時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　比如，在加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面，《行動(dòng)方案》要求豐富新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革；在服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展方面，《行動(dòng)方案》要求推動(dòng)建立科技保險(xiǎn)政策體系，完善配套支持措施，豐富研發(fā)、中試、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域保險(xiǎn)供給；在促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展方面，《行動(dòng)方案》要求探索推廣新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，豐富新市民和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域保險(xiǎn)，加快發(fā)展各類(lèi)雇主、公眾、產(chǎn)品、職業(yè)等責(zé)任保險(xiǎn)。在支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系建設(shè)方面，《行動(dòng)方案》要求擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，增強(qiáng)事前防災(zāi)減災(zāi)、事中應(yīng)急救災(zāi)、事后及時(shí)賠付相結(jié)合的保防減救賠一體化服務(wù)能力。

　　對(duì)于下一步的工作安排，金融監(jiān)管總局上述負(fù)責(zé)人表示，將督促各有關(guān)單位落實(shí)《行動(dòng)方案》要求，逐步增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度、綜合實(shí)力；全面加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)，努力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競(jìng)爭(zhēng)有序的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系；并繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)方面協(xié)同，營(yíng)造良好的政策環(huán)境，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（記者 孫榕）