我國(guó)人口老齡化伴隨少子化，使長(zhǎng)期護(hù)理需求激增。作為解決民眾急難愁盼的社會(huì)保障制度，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）試點(diǎn)8年來(lái)，惠及人群不斷增加。據(jù)悉，差異化的試點(diǎn)正在走向全國(guó)統(tǒng)一，為擔(dān)當(dāng)補(bǔ)充角色的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)留下較大發(fā)展空間。

　　中再壽險(xiǎn)近日發(fā)布的《全球視野下商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）指出，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的良好發(fā)展可以有效分擔(dān)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用開(kāi)支，是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的保障支撐。保險(xiǎn)公司可借助長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提升儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品尤其是養(yǎng)老年金產(chǎn)品的吸引力，凸顯其獨(dú)特價(jià)值，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品向“人身保障+保證利益+浮動(dòng)收益”進(jìn)化。

　　失衡，激發(fā)保障需求

　　目前，我國(guó)家庭規(guī)模呈下降趨勢(shì)，少子化現(xiàn)狀削弱了家庭護(hù)理的功能，社會(huì)護(hù)理服務(wù)需求日益增長(zhǎng)。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均家庭規(guī)模為2.62人，三人戶(hù)及以下的家庭占比超過(guò)76%�！耙蝗耸�能，全家失衡”的現(xiàn)實(shí)，使民眾對(duì)于長(zhǎng)期照護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度逐漸提升，風(fēng)險(xiǎn)保障需求逐步被激發(fā)。

　　與此同時(shí)，“未富先老”加劇了老年人群護(hù)理面臨的挑戰(zhàn)，我國(guó)部分個(gè)人和家庭財(cái)富積累尚不足以應(yīng)對(duì)失能后的財(cái)務(wù)需求。

　　在充分關(guān)注到護(hù)理需求和護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)后，近年來(lái)，國(guó)家層面不斷推進(jìn)建立全國(guó)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，并出臺(tái)政策支持長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從試點(diǎn)情況來(lái)看，自2016年正式試點(diǎn)至今，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋49個(gè)城市、約1.8億人，累計(jì)惠及260萬(wàn)人，為群眾減負(fù)超800億元。

　　“不過(guò)，由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度籌資的主要來(lái)源是醫(yī)�；�金，隨著我國(guó)老齡化程度的加深，基于代際轉(zhuǎn)移支付模式的醫(yī)�；�金的支付壓力勢(shì)必越來(lái)越大�！薄秷�(bào)告》認(rèn)為，基于我國(guó)國(guó)情，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度全國(guó)推廣應(yīng)該會(huì)遵循“�；�本”的方針，盡力而為，量力而行，這為商業(yè)保險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充留下了較大空間。

　　記者注意到，今年以來(lái)，加快商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的呼聲越發(fā)高漲。政策層面，2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，首次明確定義銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，并提出要積極發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。近日，中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出，扎實(shí)推進(jìn)人壽保險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系中的作用。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系日趨完善，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的整體生態(tài)建設(shè)有望迎來(lái)提速。

　　發(fā)展，提升戰(zhàn)略重視

　　盡管我國(guó)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年就開(kāi)始推廣，遠(yuǎn)早于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，但其產(chǎn)品規(guī)模十分有限。如何進(jìn)一步挖掘承保潛力、凝聚戰(zhàn)略資源，在經(jīng)辦政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和升級(jí)，成為業(yè)界需要思考的問(wèn)題。

　　《報(bào)告》觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司雖然意識(shí)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力和重要性，但戰(zhàn)略上重視程度不足，缺乏實(shí)質(zhì)性的投入。

　　“商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)本應(yīng)是面向50歲以上客戶(hù)的主力保障型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到該類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力，但現(xiàn)階段對(duì)于發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的嘗試大多停留在完成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段，很少?gòu)膽?zhàn)略層面賦予其應(yīng)有的高度和地位，包括考核、培訓(xùn)、激勵(lì)、業(yè)務(wù)等在內(nèi)的實(shí)質(zhì)性投入不足。這也導(dǎo)致產(chǎn)品嘗試的收效甚微，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司誤認(rèn)為商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求不足�！薄秷�(bào)告》分析稱(chēng)。

　　此外，保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)術(shù)上缺少落地路徑，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，目前市場(chǎng)上主流的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品大多以重疾確診擬合護(hù)理狀態(tài)，這雖然解決了護(hù)理險(xiǎn)在基礎(chǔ)設(shè)施欠缺情況下的理賠鑒定難題，但特定重疾確診與真正的護(hù)理需求仍存在偏差，并未實(shí)現(xiàn)護(hù)理需求的精準(zhǔn)匹配。

　　在數(shù)據(jù)層面，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)均比較薄弱，制約了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和開(kāi)發(fā)。從行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)暴露期在老年階段，但由于我國(guó)健康險(xiǎn)既往目標(biāo)客戶(hù)以中青年為主，大部分產(chǎn)品尚未進(jìn)展到老年期，導(dǎo)致行業(yè)對(duì)于老年數(shù)據(jù)積累不足；從行業(yè)外數(shù)據(jù)看，老年人群失能狀態(tài)相關(guān)數(shù)據(jù)沒(méi)有公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)披露，且行業(yè)也缺少與人口、醫(yī)療、衛(wèi)生等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交流機(jī)制。

　　在運(yùn)營(yíng)層面，保險(xiǎn)行業(yè)既往經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)均以客觀指標(biāo)作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，缺乏以狀態(tài)認(rèn)定作為理賠條件的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理賠人才，也未形成有權(quán)威性的鑒定網(wǎng)絡(luò)來(lái)支撐業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。

　　破局，有賴(lài)三方合力

　　對(duì)于我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何破局，《報(bào)告》認(rèn)為，首先，應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)層面予以規(guī)劃；其次，需要相關(guān)政府機(jī)構(gòu)給予政策支持；最后，需要商業(yè)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給方面不斷實(shí)踐探索，三者形成合力。

　　在頂層設(shè)計(jì)方面，政府在社會(huì)保障體系里應(yīng)考慮商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展定位。如在多層次長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度中，可通過(guò)推廣普惠型商業(yè)產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋面，在此基礎(chǔ)上，供應(yīng)保障更全面、保額更高的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)形成戰(zhàn)略共識(shí)，明確商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是養(yǎng)老產(chǎn)品體系中的核心保障類(lèi)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)豐富個(gè)險(xiǎn)或銀保渠道的產(chǎn)品供給，提升儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品尤其是養(yǎng)老年金產(chǎn)品的吸引力，補(bǔ)全其在長(zhǎng)期護(hù)理方面的保障功能。這能滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老健康保障的雙重需求，凸顯保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品不同于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品的核心價(jià)值，真正實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品向“保證利益+浮動(dòng)收益+保障責(zé)任”進(jìn)化。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，定額給付型產(chǎn)品不僅更適合我國(guó)的家庭護(hù)理文化，而且具備較高的靈活性，可供受益人自由支配購(gòu)買(mǎi)護(hù)理服務(wù)。不過(guò)，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展也要考慮對(duì)于家庭護(hù)理的補(bǔ)充，有些家庭無(wú)法充分提供家庭護(hù)理。綜合來(lái)看，考慮到不同家庭的差異化需求，探索開(kāi)發(fā)定額給付和服務(wù)給付可選的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品。在保障范圍上，從經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)性角度考慮，在經(jīng)辦初期聚焦重度失能，用較高的保障杠桿和極具普惠性的價(jià)格提升產(chǎn)品的普及度。

　　稅收優(yōu)惠政策是激發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求的有效手段。一方面，將團(tuán)體長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有同等待遇的企業(yè)稅前列支保險(xiǎn)范疇。從海外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，團(tuán)險(xiǎn)渠道是提高保障類(lèi)產(chǎn)品覆蓋率的重要途徑，以團(tuán)險(xiǎn)形式銷(xiāo)售普惠型產(chǎn)品，可讓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋大量職工人群。另一方面，適當(dāng)擴(kuò)展享受個(gè)稅優(yōu)惠政策的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，將商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的支付范疇。

　　此外，成熟的理賠鑒定體系是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)工作的關(guān)鍵。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可組織行業(yè)內(nèi)較為中立的機(jī)構(gòu)，如再保險(xiǎn)公司和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)其與社保鑒定網(wǎng)絡(luò)、司法鑒定機(jī)構(gòu)等成熟體系的合作和認(rèn)證，形成一套具有公信力和行業(yè)共識(shí)的商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)鑒定體系。（記者 戴夢(mèng)希）