近日,中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布2012年度機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)。經(jīng)審計(jì)的42家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司匯總數(shù)據(jù)顯示,2012年度交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.29億輛次,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)1114億元。

　　“相較2011年,交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)同比減虧38億元,綜合成本率也有所下降。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組張海波在通氣會(huì)上稱。

　　雖然公布的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)有所向好,但仍無法擺脫自2009年開始的連續(xù)虧損情況。2012年,交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損83億元,投資收益29億元,總計(jì)經(jīng)營虧損54億元。多位保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部的從業(yè)人員均對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損表示“并不意外”。

　　虧損或?qū)⒊掷m(xù)

　　“2006年7月至2012年,交強(qiáng)險(xiǎn)六年半的保費(fèi)收入共計(jì)4915.1億元,累計(jì)虧損256億元,年平均虧損率為5.9%�！睆埡２ㄕJ(rèn)為,虧損的主要原因是賠付成本持續(xù)上升,車均保費(fèi)逐年下降。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱表示,交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)虧損是由于之前積累的問題一直沒有解決。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)一致性,保險(xiǎn)公司要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小來定價(jià)。而中國的現(xiàn)狀是不同地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率水平,并且部分車型的費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平不匹配等問題還很嚴(yán)重。

　　從歷年數(shù)據(jù)來看,掛車、拖拉機(jī)、營業(yè)客車、特種車和非營業(yè)貨車近四年合計(jì)收取保費(fèi)占全部車型保費(fèi)收入的18.2%,承保輛(次)數(shù)占全部機(jī)動(dòng)車的13.6%,合計(jì)承保虧損252億,占總承保虧損的73%。

　　目前,中國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營采取“前端政府定價(jià),后端市場經(jīng)營”模式。主要表現(xiàn)為:遵循“不盈利不虧損”原則,要求保險(xiǎn)公司統(tǒng)一費(fèi)率、責(zé)任限額、條款內(nèi)容,保險(xiǎn)公司無定價(jià)權(quán);保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛不得拒保,無風(fēng)險(xiǎn)選擇權(quán);交強(qiáng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理,單獨(dú)核算;交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧由保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)。

　　值得關(guān)注的是,大幅虧損或仍將持續(xù)。張海波認(rèn)為,“交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn),涉及面廣,完善費(fèi)率機(jī)制需要一個(gè)很長的過程�！�

　　建議分省定價(jià)

　　業(yè)內(nèi)人士指出,由于受費(fèi)率下調(diào)及費(fèi)率浮動(dòng)辦法影響,醫(yī)療費(fèi)用、維修工時(shí)及零配件價(jià)格上漲,今后交強(qiáng)險(xiǎn)虧損壓力將會(huì)進(jìn)一步增大。一位保險(xiǎn)業(yè)研究員分析稱,“從各家保險(xiǎn)公司的財(cái)報(bào)可以看出其經(jīng)營費(fèi)用率正逐年下降并趨于穩(wěn)定,但這些并不足以彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)的巨大虧損。目前的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率顯然不足以覆蓋交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付及經(jīng)營成本,一些車種及地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出�！�

　　統(tǒng)計(jì)顯示,近四年,共有18個(gè)地區(qū)出現(xiàn)累計(jì)承保虧損,其中虧損最嚴(yán)重的7個(gè)城市,上海、寧波、浙江、安徽、江蘇、重慶、湖北的綜合成本率超過125%。

　　其中,前六大虧損地區(qū)最近4年合計(jì)收取保費(fèi)767億元,占當(dāng)期全國總保費(fèi)收入的21.3%;合計(jì)承保虧損255億,占總承保虧損的74%。

　　庹國柱認(rèn)為,要謹(jǐn)慎防止保險(xiǎn)中的“逆選擇”現(xiàn)象,對(duì)于不同地區(qū)、不同車種的定價(jià)應(yīng)有所區(qū)別,否則交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損也將是無法改變的。

　　張海波建議,應(yīng)完善中國交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制,要充分考慮各地的風(fēng)險(xiǎn)差異,對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分省定價(jià),在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格的匹配,逐步實(shí)現(xiàn)總體盈虧平衡。在《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》中增加更加具體的規(guī)定,進(jìn)一步明確各省費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、調(diào)整程序、調(diào)整頻度、調(diào)整主體,讓費(fèi)率調(diào)整制度化、具有可操作性。在深入研究的基礎(chǔ)上,修訂《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》,根據(jù)中國保險(xiǎn)市場特定的歷史階段及其發(fā)展現(xiàn)狀,科學(xué)確定交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式,促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

　　保監(jiān)會(huì)表示,下一步將深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)面臨的主要問題,會(huì)同相關(guān)部門提出進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度的建議,同時(shí)結(jié)合深入綜合治理車險(xiǎn)“理賠難”工作,保監(jiān)會(huì)將督促各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步改善交強(qiáng)險(xiǎn)及配套商業(yè)車險(xiǎn)的理賠服務(wù),確保道路交通事故受害人獲得更加及時(shí),全面的救治。

　　面臨外資競爭

　　9月3日,天平車險(xiǎn)股東天茂集團(tuán)發(fā)布公告表示,國際保險(xiǎn)巨頭法國安盛“高溢價(jià)”收購天平車險(xiǎn)在8月底獲得保監(jiān)會(huì)的原則性同意。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)牌照難求,一些國際保險(xiǎn)公司為了進(jìn)入中國車險(xiǎn)市場,即使是“高溢價(jià)”也在所不惜。

　　在中國,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn),雖然在政策上兩者可以分開購買,但繁雜的核保、理賠手續(xù),往往使得車主捆綁購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。

　　根據(jù)2012年3月30日《國務(wù)院關(guān)于修改<機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例>的決定》,允許外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)開辦交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,至2013年6月30日,共計(jì)審核批準(zhǔn)利寶保險(xiǎn)、富邦財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、三星財(cái)險(xiǎn)、國泰產(chǎn)險(xiǎn)這7家外資保險(xiǎn)公司取得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營資格。據(jù)悉,擁有交強(qiáng)險(xiǎn)準(zhǔn)入資格的外資保險(xiǎn)又添新同盟,中意財(cái)險(xiǎn)已將第八張準(zhǔn)入資格收入囊中。

　　據(jù)了解,獲批準(zhǔn)的外資財(cái)險(xiǎn)公司均已投入力量開發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)市場。在獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)后,外資財(cái)險(xiǎn)需通過當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)的系統(tǒng)接入至中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的車險(xiǎn)系統(tǒng),進(jìn)行對(duì)接后,經(jīng)中保協(xié)驗(yàn)收系統(tǒng)才能出單。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外開放后,商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)完全放開,外資險(xiǎn)企可以直接提供一條龍服務(wù)。這必將導(dǎo)致外資險(xiǎn)企商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速增長,使得中資商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大量外流。以首家獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的利寶保險(xiǎn)為例,2012年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為0.17億元,但是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入較2011年度提升近四成。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的開放一度讓外資保險(xiǎn)備受關(guān)注。本次2012年度交強(qiáng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)發(fā)布中首次出現(xiàn)了兩家外資保險(xiǎn)新面孔,但是,持續(xù)虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)“魔咒”同樣降臨在外資保險(xiǎn)公司身上。盡管如此,仍有部分外資保險(xiǎn)在排隊(duì)等待進(jìn)入交強(qiáng)險(xiǎn)的市場。某已經(jīng)取得準(zhǔn)入資格的外資財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)商品部經(jīng)理表示,“交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營資格的取得,對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體增長有明顯效果。”

　　“外資保險(xiǎn)是在瞄準(zhǔn)中國巨大的車險(xiǎn)市場。中國市場有一點(diǎn)很特殊,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)70%以上,開放的中國車險(xiǎn)市場所能夠帶來的商機(jī)才是外資保險(xiǎn)借道交強(qiáng)險(xiǎn)的最終目標(biāo)�！鄙鲜鲅芯繂T如此分析。