分析人士認(rèn)為，渠道與產(chǎn)品是銀行與阿里金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的真正沖突點(diǎn)

　　無論是電商還是金融機(jī)構(gòu)都惟恐在互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴中“掉隊(duì)”，平安旗下的金融科技公司和知名網(wǎng)商eBay宣布新的合作；浦發(fā)銀行透露，該行與第三方支付公司合作的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也即將面世；阿里金融虛擬信用卡即將上線，使用支付寶的用戶能直接透支消費(fèi)，最長享受38天免息。就在銀行大佬與互聯(lián)網(wǎng)巨頭你來我往、瓜分地盤之時，興業(yè)銀行卻宣布關(guān)閉信用卡網(wǎng)上分期商城。這一消息，讓業(yè)內(nèi)重新以審視的目光看待信用卡網(wǎng)上商城目前的尷尬現(xiàn)狀。

　　中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺認(rèn)為：“當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合正處于初步發(fā)展并加快提升的階段，一方面各家電商正積極引入金融各業(yè)務(wù)，另一方面銀行、基金等金融企業(yè)正不斷的開展電商業(yè)務(wù)。而銀行自建的電商平臺由于缺乏流量，平臺規(guī)模并不大，后續(xù)與相關(guān)的電商合作是可選的發(fā)展模式。”

　　信用卡網(wǎng)上商城的尷尬

　　沒有任何一個領(lǐng)域是遍地黃金。

　　近年來隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，信用卡網(wǎng)上商城“背靠大樹好乘涼”模式的優(yōu)勢已漸漸消失殆盡。易觀國際高級分析師宋陽認(rèn)為，“從目前的運(yùn)營狀況來看，基本上還看不到一個成功的案例。興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡網(wǎng)上商城可以從一個側(cè)面反映出，金融業(yè)涉足電子商務(wù)領(lǐng)域仍存在較大局限”。

　　興業(yè)銀行宣布，2013年8月31日正式關(guān)閉興業(yè)信用卡網(wǎng)上分期商城，對于關(guān)閉的原因，公告里稱為“因業(yè)務(wù)調(diào)整”。

　　目前，類似興業(yè)銀行信用卡網(wǎng)上商城的銀行系電商并不在少數(shù)，例如招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均在其官方網(wǎng)站信用卡主頁的顯要位置設(shè)置有網(wǎng)上商城鏈接。不過，與京東、淘寶等網(wǎng)購平臺不同，目前各家銀行的網(wǎng)上商城只認(rèn)自家客戶。比如，招商銀行的網(wǎng)上商城只允許招行信用卡客戶和一卡通客戶在此購物。工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行網(wǎng)上商城不僅支持信用卡分期付款，還引入了團(tuán)購、限時搶購等流行的購物方式，為客戶提供更優(yōu)惠的價格。

　　銀行網(wǎng)上商城雖然在購物體驗(yàn)上與普通電商沒什么差別，甚至在支付和還款方面對客戶還有一定的吸引力，但尷尬的是，銀行網(wǎng)上商城的使用者寥寥無幾。以開展電商業(yè)務(wù)較早的交通銀行為例，其網(wǎng)上商城“交博匯”的不少商品在交易記錄一欄里均顯示“暫無交易記錄”。

　　與專業(yè)的電子商務(wù)平臺相比，信用卡網(wǎng)上商城明顯缺乏優(yōu)勢，銀行會將分期付款的手續(xù)費(fèi)攤到商品價格中，相比之下，京東、蘇寧、天貓?jiān)趦?nèi)的各大電商的商品報(bào)價更為實(shí)惠。

　　此外，每逢節(jié)日電商都會有各種優(yōu)惠和促銷活動推出，團(tuán)購、秒殺等活動更是賺足消費(fèi)者的眼球；商品規(guī)模、物流的配送、售后服務(wù)、人員配置等方面，電商似乎也更勝一籌。

　　事實(shí)上，今年以來信用卡網(wǎng)上商城的多起負(fù)面新聞早已引發(fā)市場對此類經(jīng)營模式的關(guān)注。今年6月，被譽(yù)為“中國最佳商業(yè)模式”的信用卡購物平臺“億佰購物”突然申請破產(chǎn)。大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風(fēng)險。

　　一個知情人士對記者表示：“億佰購物倒閉給消費(fèi)者帶來的損失，銀行的責(zé)任不能推卸。億佰購物得以規(guī)�；�銷售，有很大部分是依托了銀行的信用。后續(xù)銀行業(yè)與電商合作或者開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，相關(guān)的規(guī)則、規(guī)范以及風(fēng)險的防范需要更加的注意。”

　　就算如此，銀行大佬們并未放棄對互聯(lián)網(wǎng)金融的的步伐。例如建設(shè)銀行自建電商平臺善融商務(wù)。交通銀行推出的“交博匯”，提供網(wǎng)上購物、理財(cái)、融資等多種銀行服務(wù)。中信銀行成立了“網(wǎng)絡(luò)銀行部”，希望整合公司和零售的電子銀行業(yè)務(wù)，并以此平臺與電商建立更加廣泛的合作。

　　阿里金融欲成“攪局者”

　　連月來，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一再被熱炒，而“攪局者”阿里巴巴在金融領(lǐng)域的任何一點(diǎn)風(fēng)吹草動，都可能在業(yè)界掀起軒然大波。

　　關(guān)于阿里小微金融將推出針對支付寶個人用戶的“信用支付”這一消息，已經(jīng)傳說了小半年。就算如此，銀行界尤其是信用卡業(yè)務(wù)部門對阿里金融的信用支付業(yè)務(wù)給予了高度的警惕。據(jù)媒體報(bào)道，有些銀行已多次召開高層會議商議對策。甚至不惜借行政力量阻止阿里的“業(yè)務(wù)侵蝕”——阿里金融的行為有違反信用卡業(yè)務(wù)管理辦法的嫌疑。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)如此懼怕阿里，是因?yàn)榘⒗镄庞弥Ц墩莆樟她嫶蟮目蛻魯?shù)據(jù)——它太了解客戶，掌握龐大、翔實(shí)客戶數(shù)據(jù)庫的阿里信用支付能把風(fēng)險降至最低，而且能把銀行信用卡部門十年都未實(shí)現(xiàn)的盈利瞬間實(shí)現(xiàn)。

　　霍肖樺對記者表示：“渠道與產(chǎn)品是銀行與阿里金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正沖突。一方面銀行長期占據(jù)著金融服務(wù)的主要渠道，壟斷了終端客戶資源，阿里金融的發(fā)展將會在一定程度上分流銀行的客戶；另一方面，銀行服務(wù)的對象主要是優(yōu)質(zhì)企業(yè)和高凈值客戶，但大部分中小企業(yè)、中低收入階層卻沒有覆蓋，阿里金融正在不斷的填補(bǔ)這一塊市場缺口。對銀行而言，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是關(guān)鍵，一方面要開展其他營銷渠道；另一方面要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新�！�

　　中投公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為，未來的商業(yè)銀行主體形式可能將由實(shí)體機(jī)構(gòu)演化成為網(wǎng)絡(luò)平臺，通過整合、應(yīng)用包括移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)式的支付結(jié)算、投融資業(yè)務(wù)、信用評估、風(fēng)險管理、事后控制、研究分析等功能模塊，一方面為小規(guī)模的“自金融”獲得提供低成本甚至零成本的交易平臺，另一方面則為大規(guī)模的、涉及面更廣的、更為復(fù)雜專業(yè)的金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融等，提高全方位的金融服務(wù)平臺。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化并不會給銀行帶來太大的業(yè)務(wù)壓力�！鄙缈圃航鹑谘芯克�銀行研究室主任曾剛說，“但是其對交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺，先行把握渠道主動權(quán)�！保ㄗC券日報(bào) 李 冰）