適合銀發(fā)族的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品越來越多的出現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的陣線中。也許有人要問了：“公司給我繳納了五險(xiǎn)一金，我的養(yǎng)老無論是醫(yī)療保障還是養(yǎng)老保障都充足了。”但專家在此指出，有了社保我們也需要買商業(yè)保險(xiǎn)，理由很簡單，社保只能提供最基本的保障，如果您要想老年生活質(zhì)量有保障，就必須在社保之外，及時(shí)補(bǔ)充額外的保險(xiǎn)產(chǎn)品。專家指出，老年人理財(cái)不能盲目追求高收益，高收益背后往往暗藏高風(fēng)險(xiǎn)，切忌將“養(yǎng)老錢”放入高風(fēng)險(xiǎn)渠道，以免血本無歸，理性地投資理財(cái)必須先讓自己有足夠的保險(xiǎn)保障，那么，老年人可選哪些保險(xiǎn)？

　　意外傷害險(xiǎn)

　　投保門檻相對較低

　　意外險(xiǎn)的投保門檻相對較低，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對老年人的意外傷害保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬元～12萬元，但老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險(xiǎn)上附加醫(yī)療、住院保險(xiǎn)。此時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加不少。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

　　建議選擇“定額補(bǔ)償”

　　盡管意外傷害險(xiǎn)對于老年人來說是非常實(shí)惠的險(xiǎn)種，但應(yīng)注意到，保險(xiǎn)合同里對“意外”的定義是“遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病”的事故，這意味著老年意外險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用。然而，醫(yī)療保健一般是老年人消費(fèi)支出的大頭。即便一些老年人擁有社會(huì)醫(yī)保，但大病醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷有一定的個(gè)人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，經(jīng)濟(jì)仍要承受不小的壓力。

　　因此，老年人在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購買商業(yè)醫(yī)保來提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。不過，目前可供老年人選擇的醫(yī)療險(xiǎn)品種少，相對來說費(fèi)率也稍高，老年人在險(xiǎn)種的選擇上要注意，如超過60歲后是否買重大疾病保險(xiǎn)就要權(quán)衡一下了。對于已參加了社會(huì)醫(yī)保的老人，為避免與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)生沖突，建議選購能給予定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如：住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術(shù)醫(yī)療津貼等。沒有參加醫(yī)保的老人，則應(yīng)考慮投保一些包括門診、住院等在內(nèi)的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，另外再輔之以重大疾病、意外傷害醫(yī)療和津貼等保險(xiǎn)，以應(yīng)付各種突發(fā)狀況。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

　　組合購買附加險(xiǎn)

　　盡管目前我國有相當(dāng)部分的老年人擁有社保，每月均能領(lǐng)到一筆退休金。但“基本養(yǎng)老金”按照世界銀行的說法是“最低收入的固定津貼”，是政府為老人們設(shè)計(jì)的養(yǎng)命錢，它是不足以解決看病貴和維護(hù)體面而又有尊嚴(yán)的幸福生活的。因此，在基本保障買得比較多后，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的老年人還可以考慮購買投資型保險(xiǎn)，把養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　專家指出，目前市場上傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人在合同期滿時(shí)可領(lǐng)取一筆資金用于養(yǎng)老，如果投保人想每月都有收入，則可選擇年金型保險(xiǎn)，獲得定期穩(wěn)定收益來維持老人的日常開銷。在購買年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以選擇重疾及意外等附加險(xiǎn)進(jìn)行組合購買。組合購買性價(jià)比更高，也能更從容應(yīng)對突發(fā)事件。如果投保人資金充裕，在上述基礎(chǔ)上還可投保分紅型和萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己的老年生活帶來更多的財(cái)富與保障。

　　中老年人已經(jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。這時(shí)候最重要的是資產(chǎn)的保值、增值，然后是健康風(fēng)險(xiǎn)防范，所以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)是中老年人需要著重選擇的保險(xiǎn)。