中國(guó)人民銀行日前宣布，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，這在我國(guó)金融改革進(jìn)程中具有里程碑意義。利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)將給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)全面而深刻的影響。一方面，隨著金融管制的放松，商業(yè)銀行作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，將在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大自主權(quán)和主動(dòng)權(quán)，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度也會(huì)加強(qiáng)；另一方面，利率市場(chǎng)化伴隨著更多風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，也可能增加利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　作為我國(guó)金融業(yè)的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行該如何實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，來(lái)迎接利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”，確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)轉(zhuǎn)型不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展和跨越。

　　首先，戰(zhàn)略定位差異化。差異化競(jìng)爭(zhēng)能力是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。多年來(lái)，商業(yè)銀行不同程度上存在著同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。但隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，不同銀行在資金成本、目標(biāo)客戶、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面的差異將日趨明顯。因此，需要制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式。如大型銀行要抓住機(jī)遇，提升綜合金融服務(wù)水平；中型銀行要聚焦重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，做“精品銀行”；小型銀行則要腳踏實(shí)地，做小做深。

　　其次，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化。目前，商業(yè)銀行普遍存在“單一結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象：業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，以信貸業(yè)務(wù)為主；客戶結(jié)構(gòu)上，以大中型企業(yè)客戶為主；收入結(jié)構(gòu)上，以利差收入為主。這樣的單一結(jié)構(gòu)在利率市場(chǎng)化后時(shí)代十分脆弱。因此，要下大力氣加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要逐步綜合化，更多發(fā)展財(cái)富管理、交易金融等非信貸業(yè)務(wù)；客戶結(jié)構(gòu)要均衡化，不斷提高小微企業(yè)客戶和個(gè)人客戶比例；收入結(jié)構(gòu)要多元化，借助優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)的創(chuàng)新，大幅提高真實(shí)的非利息收入比重，減少對(duì)利差收入的依賴。

　　再次，運(yùn)行模式輕型化。就未來(lái)銀行業(yè)而言，那些資本輕、效率高的銀行，將有更多發(fā)展機(jī)遇。“輕型化”的本質(zhì)，是以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營(yíng)方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展和更高回報(bào)。從業(yè)務(wù)發(fā)展看，重點(diǎn)在于“輕資本”，構(gòu)建起資本消耗少、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、更安全可控的資產(chǎn)與業(yè)務(wù)體系；從經(jīng)營(yíng)管理看，重點(diǎn)在于“輕運(yùn)營(yíng)”，建立更高效靈活的公司治理架構(gòu)以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)體系。此外，在角色定位上，銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)從單一的貸款提供者向資金組織者、撮合交易者和財(cái)富管理者的轉(zhuǎn)變。

　　最后，發(fā)展思維網(wǎng)絡(luò)化。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)提升產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，深入分析客戶消費(fèi)模式和風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供更加貼近客戶需求的金融產(chǎn)品；通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，打造線上與線下相結(jié)合的全方位金融服務(wù)體系；梳理現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)等溝通，積極為其提供資金托管、清算等金融服務(wù)。

　�。ǘ�希淼 作者系恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員）